Зачем банк проверяет клиентов?

Друзья, в недавней публикации мы рассказывали о причинах, почему банк блокирует расчетный счет или сильно ограничивает функционал операций. Поводом для спуска крючка может стать не только требование налоговой службы, но и собственные выводы о нецелесообразности, сомнительности или необычности транзакций. Для финорганизации, оказывающей далеко неуникальные услуги и работающей в условиях конкуренции, подобные решения выглядят странными. Казалось бы, зачем портить взаимоотношения, терять прибыль, рисковать ликвидностью. И вообще – какое банку дело до операций клиента, который хочет распорядиться своими деньгами? Обещали оперативно исполнять платежные поручения – держите слово, а не создавайте проблемы.

Но для банка важней лицензия, которую возможно сохранить, только выполняя требования ЦБ и Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ). В частности, документами предусмотрено использование системы внутреннего контроля, которая анализирует детали всех операций и при появлении сомнений требует дополнительных объяснений, ограничивает доступ к интернет-банкингу, замораживает средства на счете.

В этой статье мы опишем особенности финансово-кредитной кухни и что происходит на стороне банка при отправлении или получении денег клиентом.

Что и зачем проверяет банк?

Еще раз сделаем акцент на том, что любой банк обязан проверять переводы и платежи, используя единые стандарты контроля. Но на практике качество мониторинга сильно разнится. Те финучреждения, которые реально заботятся о комфорте клиентуры и своем имидже, проводят проверку корректно, оперативно, ответственно.Для этого в организационно-управленческую модель банка вводится специальная структура – финмониторинг. Альтернативное название – «комплаенс-контроль» (от англ. «compliance» – соответствие). В основной перечень обязанностей службы входит не только отслеживание сомнительных операций, но и подробный разбор ситуации, что на руку законопослушным клиентам.

Важно понять и запомнить – комплаенс не инициирует субъективно-выборочных проверок и не злоупотребляет своим положением, контролируя весь поток сделок. Необходимость в последнем предписана Положением Банка России от 02.03.2012 N 375-П и эпическим «сто пятнадцатым» Федеральным законом. Невыполнение требований ЦБ и законодательства влечет за собой серьезные санкции.

В то же время финмониторинг обладает широкими полномочиями при прямой проверке расчетного счета и связанных с ним операций. В случае подозрений служба контроля имеет право:

  • давать предписание на задержку транзакции;
  • запрашивать пояснения;
  • требовать сопутствующие сделке документы, в том числе распорядительные и бухгалтерские.

Если остаются неразрешенные сомнения – банк ограничивает доступ к интернет-банкингу, оставляя возможность для выплаты заработной платы и расчетов по бюджетам. В исключительных ситуациях обслуживание прекращается полностью.

Логично предположить, что любой предусмотрительный банк хочет сотрудничать с законопослушной и беспроблемной клиентурой. Еще на этапе открытия расчетного счета проводится глубокая проверка комплекта документов, наличия дополнительных факторов риска. Мы о них подробно писали ранее в тематической статье, которая не утратила своей актуальности и сейчас. Напомним лишь, что финмониторинг насторожено относится к:

  • массовому адресу регистрации;
  • наличию номинального директора;
  • сокрытию информации по бенефициарам.

Также важны отзывы контрагентов, цели открытия счета, характеристики других банков.

Надежный банк старается избежать участия в серых схемах, связанных с уходом от уплаты налогов и обналичиванием денег для зарплат в конвертах, ведением двойной бухгалтерии, прочих нелегальных действий, включая взятки. Сложная и длительная процедура открытия счета операций во многом связана именно с попытками раннего выявления «обнальщиков». Но при всех стараниях финмониторинга часть недобросовестных клиентов просачивается сквозь проверочное сито и начинает нарушать закон.

Если ЦБ в рамках собственных проверок выявит подобные случаи и небезосновательно посчитает, что финучреждение проводит неполноценную политику контроля, «пособничает» нарушителям – высока вероятность самых строгих санкций. За последнее время были отозваны более полусотни банковских лицензий. Такие меры моментально ставят под удар малый бизнес, у которого без действующих счетов срываются сделки, не выполняются договорные обязательства, зависают оборотные средства. Именно поэтому банк всеми силами старается обезопасить себя и добросовестных клиентов, анализируя экономически-смысловую составляющую операций и запрашивая документы для подтверждения происхождения денег (выставленный счет, договор о сотрудничестве, акты и отчеты о выполненной работе). Если проверка прошла успешно, легальность приходных и расходных операций подтверждена – клиенту возвращается полный доступ к средствам на счете.

Чтобы избежать приостановлений операций по счету,ответственный банк применяет алгоритмы упреждения негативных ситуаций с помощью корректной оценки рисков. Своим клиентам мы бесплатно предлагаем сервис «Бизнес по правилам»,который опирается на анализ 5 ключевых факторов финмониторинга:

  1. Обналичивание денег – регулярность и суммы снятия.
  2. Налоговые платежи – удельный вес уплаты бюджетов и страховых взносов в общем обороте.
  3. Банковские переводы – объем транзакций физическим лицам.
  4. Деловая репутация – добросовестность контрагентов.
  5. Скорость оборачиваемости по счету – время между внесением и выводом средств.

Оценочный анализ проходит каждые 7 дней с задействованием усредненных показателей-маркеров по банковской сфере. В ситуации, когда результат уступает среднеотраслевым значениям, мы оперативно готовим пакет рекомендаций для устранения проблем.

Если не можем справиться своими силами, связываемся с клиентом через интернет-банк для запроса недостающих данных и документов. В сообщении будут указаны сроки для ответа. Клиенту необходимо своевременно отреагировать на запрос, даже если в его распоряжении сейчас нет каких-то договоров и актов. В такой ситуации банк приветствует прямой и честный ответ, оценит обстоятельства, пойдет навстречу.

Мы уверены, что уважительное отношение и взаимовыручка – лучшая приправа к эффективному ведению бизнеса, долгосрочному сотрудничеству, быстрому разрешению непростых ситуаций.

admin

Vivamus vel sem at sapien interdum pretium. Sed porttitor, odio in blandit ornare, arcu risus pulvinar ante, a gravida augue justo sagittis ante. Sed mattis consectetur metus quis rutrum. Phasellus ultrices nisi a orci dignissim nec rutrum turpis semper.

Обратная связь

Заказать услугу

Ваше имя

E-mail

Телефон*

Комментарий